Як працюють відсотки у мікропозиках: простими словами
Чому не варто порівнювати відсотки банківських кредитів та мікропозик
Мікропозики – інструмент оперативної ліквідності, а не «вічний» борг. Тому й проценти у них працюють інакше, ніж, наприклад, у довгострокових банківських кредитах. А як МФО нараховують відсотки щодня?
Справді, номінально ставки виглядають більшими, у порівнянні з банківськими. Проте порівнювати банківський річний кредит і позику на кілька днів чи місяців некоректно. Ключовий параметр, який використовують мікрофінансові організації для своїх швидких кредитів – денна відсоткова ставка. Вона множиться лише на фактичну кількість днів користування коштами, а не на рік, як у банках.
Висновок простий: якщо ти береш кошти на короткий період, то загальна переплата по мікропозиці буде прийнятною, зважаючи на доступність і швидкість надання послуги.
Як рахуються відсотки по кредиту онлайн?
Базова логіка проста: нарахування відсотків у МФО найчастіше відбувається поденно за формулою:
Сума відсотків = Сума позики x Денна ставка x Кількість днів
Жодної магії. Знаючи цю формулу, ти можеш оцінити вартість кредиту ще до оформлення договору та порівняти її з пропозиціями від інших фінансових сервісів чи установ.
Приклад розрахунку
Наведемо приклад розрахунку відсотків за кредитом Temp від онлайн-сервісу Freestyle Credit. Одразу нагадаємо, що ти можеш вибрати суму в діапазоні від 500 до 27 000 грн; а розмір відсоткової ставки залежить від того, чи це твій перший, чи повторний кредит у сервісі. Тож порахуємо два варіанти.
Спочатку новачки. Для першого кредиту зараз діє ставка 0,5% на день. Тож визначимо, скільки коштує 2000 грн мікропозики на 10 днів під 0,5%:
2000 грн х 0,5% (це 0,005 грн) х 10 днів = 100 грн
До повернення: основна сума кредиту («тіло») 2000 грн та відсотки за 10 днів користування – 100 грн.
Тепер повторне звернення. Ставка – 1% на день (проте часто сервіс надає знижки 70–90%). Визначимо, яка сума процентів вийде до сплати для кредиту з таким же тілом і періодом:
2000 грн х 1% (це 0,01 грн) х 10 днів = 200 грн
До повернення: основна сума кредиту («тіло») 2000 грн та відсотки – 200 грн.
Ось як рахуються відсотки по кредиту онлайн. Єдине, про що не треба забувати, рахуючи розмір фінальної переплати, це комісії або інші додаткові платежі, які можуть додаватися до мікропозики. Про це розповімо далі.
Що ще впливає на розмір переплати за мікропозику?
Комісії – це ще одна складова мікропозик, така ж як і процентна ставка. Тож перед підписанням договору кредитування пробіжися очима по тарифах, щоб потім не було неприємних сюрпризів.
Ось які комісії бувають
За оформлення (інша назва – за надання кредиту) – разовий платіж.
За обслуговування – фіксована щомісячна плата (зазвичай невелика).
Платні SMS-сповіщення про стан кредиту та наближення строку погашення.
За надання послуги «Пролонгація» – разовий платіж за кожну пролонгацію кредиту.
Інформація про всі комісії додається до договору. А, наприклад, у сервісі Freestyle Credit ти можеш отримати кредит взагалі без комісій.
Підсумкова вартість мікропозики закладена в РРПС
РРПС – це реальна річна процентна ставка. Її часом плутають з ефективною процентною ставкою APR, але то інший показник. Отже, РРПС – це підсумкова ціна кредиту, що враховує все: проценти, комісії, вартість додаткових послуг тощо. Саме вона допомагає коректно порівнювати пропозиції різних МФО. Тому важливо звертати увагу на неї перед тим, як підписувати угоду про кредит.
Як треба діяти:
шукай реальну річну процентну ставку в паспорті споживчого кредиту та в рекламі – компанії зобов’язані її показувати (приклад можна побачити на сторінці Freestyle Credit у Facebook);
якщо даних немає – попроси розрахунок РРПС у компанії-кредитора;
порівнюй пропозиції від різних МФО саме за показником РРПС, а не за процентною ставкою в рекламі кредиту.
Якщо коротко: РРПС – твій калькулятор «повної вартості» кредиту. Але не треба лякатися цифри, яку вона демонструє. Звісно, навіть номінальна ставка 1% на день у перерахунку на рік виглядатиме великою. Але ти ж не триматимеш мікропозику рік – її беруть на дні або тижні. Тому РРПС – просто індикатор, він не дорівнює фактичній переплаті за короткий період.
Як повернути позику і не переплатити?
Хочеш зекономити на мікропозиці? Головний секрет простий – дотримуйся платіжної дисципліни. Вчасне погашення захищає від переплат і зберігає твою кредитну історію позитивною. Нижче – кілька простих кроків, які допоможуть повернути позику без зайвих витрат.
1. Користуйся грошима лише стільки, скільки потрібно
Кожен зайвий день користування кредитом – це додаткова плата. У Freestyle Credit немає штрафів за дострокове погашення та комісій за оформлення, тому вигідніше сплатити раніше строку.
2. Дотримуйся графіка платежів
Прострочення означає менш вигідні умови та погіршення кредитної історії. Вчасна оплата – твій найкращий фінансовий захист.
3. Плати через офіційні канали
Перевір і користуйся способами, які пропонує кредитор – так ти мінімізуєш ризики технічних збоїв чи затримок. Зазвичай можна сплачувати через особистий кабінет, через сервіси онлайн-платежів, інтернет-банкінг, термінали самообслуговування, каси банків тощо.
4. Зберігай чеки або скріни платежів
Невеликий крок, який допоможе у разі непередбачених ситуацій. Це твій доказ, якщо щось піде не так.
Тож ти знаєш, як уникнути переплат у мікропозиках. Платіжна дисципліна – найкраща економія. Погашай вчасно – і збережеш гроші та кредитну репутацію.
Розрахунок відсотків мікропозики: чек-ліст
Збережи собі на майбутнє цей мінімальний чек-ліст, щоб швидко оцінити вартість позики в МФО:
Порахуй орієнтовні відсотки: Сума x Ставка на день x Кількість днів. Перевір РРПС.
Поцікався, чи є знижки: якщо ти новачок – може діяти акція «Перший кредит під 0%», а для повторних клієнтів бувають інші знижки, наприклад, у соціальних мережах сервісу чи персональні – в особистому кабінеті.
Зверни увагу на інформацію про комісії.
Уточни, чи дозволене дострокове погашення без штрафів та дізнайся умови на випадок прострочення.
З цим чек-лістом ти зможеш об’єктивно оцінювати умови позик та обирати найвигіднішу.
Питання і відповіді
❓ Як дізнатися розмір переплати за мікропозикою?
Переплата – це загальна сума до повернення мінус сума кредиту. Для визначення суми до повернення можна скористатися формулою: сума x ставка x дні.
❓ Яка переплата за 10 днів?
Точні дані дивися у своєму договорі. Наведемо приклад розрахунку для нового клієнта Freestyle Credit: 5000 x 0,5% x 10 днів = 5250 грн. Переплата – 250 грн.
❓ Що таке РРПС (APR)?
Реальна річна процентна ставка. Для коротких позик виглядає великою, але мікропозики беруть на менші строки – тому тут інша математика.
❓ Що буде при простроченні?
Менш вигідні умови: підвищені проценти/штрафи, погіршення кредитної історії (а отже, обмеження на нові кредити). Якщо бачиш ризик прострочення – краще пролонгуйся, щоб посунути дату оплати.
Для порівняння – приклад переплати у простроченні
1000 грн на 10 днів | Ставка на день | Сума процентів | Штраф 25% | Разом до сплати | Різниця | Подальше нарахування 1% на день |
Без прострочення | 0,5% | 50 грн | - | 1050 грн | 50 грн | - |
Прострочення | Перерахунок під 1% з 1-го дня кредитування | 100 грн | 250 грн | 1350 грн | 350 грн | + |
❓ Як зекономити на мікропозиці?
Погашай раніше строку – заплатиш менше; дотримуйся графіка платежів; плати через офіційні канали; зберігай чеки або скрини.
❓ Чому у мікропозик високі відсотки?
Мікропозики дорожчі, бо це швидкий сервіс без довідок і поручителів – кредитор бере на себе підвищений ризик неповернення коштів й закладає його у ставку. У річному перерахунку ставка виглядає великою, але для короткого строку і за умови своєчасного погашення переплата буде помірною.
Інші цікаві статті
Нова МФО в Україні: як перевірити, чи варто довіряти
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.