Как работают проценты в микрозаймах: простыми словами

На первый взгляд, в разрезе годовых процентных ставок, микрокредиты кажутся дорогими. Но если разобраться, как начисляются проценты по микрозайму, страхи отступают. Этот тип кредитов рассчитан на короткие периоды – от нескольких дней до нескольких месяцев – потому общая переплата обычно умеренная.

Почему не стоит сравнивать проценты банковских кредитов и микрозаймов

Микрозаймы – инструмент оперативной ликвидности, а не «вечный» долг. Поэтому проценты по ним работают иначе, по сравнению, к примеру, с долгосрочными банковскими кредитами. А как МФО начисляют проценты ежедневно?

Действительно, номинально ставки выглядят более высокими рядом с банковскими. Однако сравнивать банковский годовой кредит и заем на несколько дней или месяцев некорректно. Ключевой параметр, который используют микрофинансовые организации для своих быстрых кредитов – это дневная процентная ставка. Она умножается только на фактическое количество дней пользования средствами, а не на год, как в банках.

Вывод простой: если ты берешь деньги на короткий срок, общая переплата по микрозайму будет вполне приемлемой, учитывая доступность и скорость получения средств.

Как считаются проценты по онлайн-кредиту?

Базовая логика проста: начисление процентов в МФО чаще всего происходит ежедневно по формуле:

Сумма процентов = Сумма займа x Дневная ставка x Количество дней

Никакой магии. Зная эту формулу, ты можешь рассчитать стоимость кредита еще до оформления и сравнить с предложениями других финансовых сервисов или учреждений.

Пример расчета

Приведем пример расчета процентов по кредиту Temp от онлайн-сервиса Freestyle Credit. Напомним, ты можешь выбрать сумму от 500 до 27 000 грн, а размер процентной ставки зависит от того, первый это кредит или повторный. Рассчитаем два варианта.

Сначала для новичков. Для первого кредита действует ставка 0,5% в день. Посчитаем, сколько будет стоить 2000 грн на 10 дней под 0,5%:

2000 грн × 0,5% (это 0,005 грн) × 10 дней = 100 грн

К возврату: основная сумма кредита («тело») 2000 грн и проценты за 10 дней – 100 грн.

Теперь повторное обращение. Ставка – 1% в день (но часто сервис дает скидки 70–90%). Определим, какая сумма процентов выйдет к уплате кредита с таким же «телом» и периодом:

2000 грн x 1% (это 0,01 грн) x 10 дней = 200 грн

К возврату: «тело» кредита 2000 грн и проценты – 200 грн.

Вот так считаются проценты по онлайн-кредиту. Единственное, о чем не стоит забывать при расчете итоговой переплаты – это комиссии и дополнительные платежи, которые могут добавляться к микрозайму. Об этом расскажем далее.

Что еще влияет на размер переплаты по микрозайму?

Комиссии – это еще одна составляющая микрозаймов, такая же, как и процентная ставка. Поэтому перед подписанием кредитного договора внимательно изучи тарифы, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

Вот какие бывают комиссии

1. За оформление (другое название – за выдачу кредита) – разовый платеж.

2. За обслуживание – фиксированная ежемесячная плата (обычно небольшая).

3. Платные SMS-уведомления о состоянии кредита и приближении срока погашения.

4. За услугу «Пролонгация» – разовый платеж за каждое продление займа.

Информация обо всех комиссиях включается в договор. А, например, в Freestyle Credit можно получить кредит вообще без комиссий.

Итоговая стоимость микрозайма заложена в РГПС

РГПС – это реальная годовая процентная ставка. Ее иногда путают с эффективной ставкой APR, но это другой показатель. РГПС – итоговая цена кредита, учитывающая все: проценты, комиссии, стоимость дополнительных услуг и пр. Именно она помогает корректно сравнивать предложения разных МФО. Поэтому важно обращать на нее внимание перед подписанием кредитного договора.

Как нужно действовать:

• ищи реальную годовую процентную ставку в паспорте потребительского кредита и в рекламе – компании обязаны ее указывать (пример можно увидеть на странице Freestyle Credit в Facebook).
• если данных нет – попроси расчет РГПС у кредитора.
• сравнивай предложения МФО именно по РГПС, а не по рекламной процентной ставке.

Если коротко: РГПС – твой калькулятор «полной стоимости» кредита. Не стоит пугаться большой цифры – даже номинальная ставка 1% в день в пересчете на год выглядит внушительно. Но микрозаймы не берут на год – их оформляют на дни или недели. Поэтому РГПС – это просто ориентир, а не фактическая переплата за короткий период.

Как вернуть заем и не переплатить?

Хочешь сэкономить на микрозайме? Главный секрет прост – соблюдай платежную дисциплину. Своевременное погашение защищает от переплат и сохраняет твою кредитную историю положительной. Вот несколько простых шагов, которые помогут вернуть деньги без лишних затрат:

Пользуйся деньгами лишь столько, сколько нужно

Каждый лишний день – это дополнительные проценты. В Freestyle Credit нет штрафов за досрочное погашение, поэтому выгоднее закрыть заем раньше срока.

Соблюдай график платежей

Просрочка означает менее выгодные условия и ухудшение кредитной истории. Своевременная оплата – твоя лучшая финансовая защита.

Плати через официальные каналы

Пользуйся методами, которые предлагает кредитор – так ты избежишь технических сбоев и задержек. Обычно можно платить через личный кабинет, платежные онлайн-сервисы, интернет-банкинг, терминалы самообслуживания, кассы банков и пр.

Сохраняй чеки или скрины платежей

Небольшой шаг, который поможет в случае непредвиденных ситуаций. Это твое доказательство на случай, если что-то пойдет не так.

Теперь ты знаешь, как избежать переплат по микрозаймам. Платежная дисциплина – лучшая экономия. Погашай вовремя – и сбережешь деньги и репутацию.

Расчет процентов по микрозайму: чек-лист

Сохрани этот минимальный чек-лист, чтобы быстро оценивать стоимость займов в МФО:

• Рассчитай ориентировочные проценты: Сумма × Ставка в день × Количество дней. Проверь РГПС.
• Узнай, есть ли скидки: для новых клиентов может действовать акция «Первый кредит под 0%», а для повторных часто бывают персональные промокоды или скидки в социальных сетях.
• Обрати внимание на комиссии.
• Уточни, разрешено ли досрочное погашение без штрафов и узнай условия на случай просрочки.

С этим чек-листом ты сможешь объективно оценивать условия и выбирать самый выгодный вариант.

Вопросы и ответы

❓ Как узнать размер переплаты по микрозайму?

Переплата – общая сумма к возврату минус сумма кредита. Для определения суммы к возврату можно использовать формулу: сумма × ставка × дни.

❓ Какая переплата за 10 дней?

Смотри точные данные в своем договоре. Пример для нового клиента Freestyle Credit: 5000 × 0,5% × 10 дней = 5250 грн. Переплата – 250 грн.

❓ Что такое РГПС (APR)?

Реальная годовая процентная ставка. Для коротких займов она выглядит большой, но микрозаймы оформляются на короткие сроки – здесь другая математика.

❓ Что будет при просрочке?

Менее выгодные условия: повышенные проценты/штрафы, ухудшение кредитной истории (а значит – ограничения на новые кредиты). Если видишь риск просрочки – лучше продли заем.

Для сравнения – ниже пример переплаты при просрочке.

❓ Как сэкономить на микрозайме?

Погашай раньше срока – заплатишь меньше; соблюдай график платежей; плати через официальные каналы; сохраняй чеки или скриншоты.

❓ Почему у микрозаймов высокие проценты?

Микрозаймы дороже, потому что это быстрый сервис без справок и поручителей – кредитор берет на себя повышенный риск невозврата и закладывает его в ставку. В годовом пересчете ставка выглядит большой, но для короткого срока и при своевременном погашении переплата остается умеренной.