Как работают проценты в микрозаймах: простыми словами
Почему не стоит сравнивать проценты банковских кредитов и микрозаймов
Микрозаймы – инструмент оперативной ликвидности, а не «вечный» долг. Поэтому проценты по ним работают иначе, по сравнению, к примеру, с долгосрочными банковскими кредитами. А как МФО начисляют проценты ежедневно?
Действительно, номинально ставки выглядят более высокими рядом с банковскими. Однако сравнивать банковский годовой кредит и заем на несколько дней или месяцев некорректно. Ключевой параметр, который используют микрофинансовые организации для своих быстрых кредитов – это дневная процентная ставка. Она умножается только на фактическое количество дней пользования средствами, а не на год, как в банках.
Вывод простой: если ты берешь деньги на короткий срок, общая переплата по микрозайму будет вполне приемлемой, учитывая доступность и скорость получения средств.
Как считаются проценты по онлайн-кредиту?
Базовая логика проста: начисление процентов в МФО чаще всего происходит ежедневно по формуле:
Сумма процентов = Сумма займа x Дневная ставка x Количество дней
Никакой магии. Зная эту формулу, ты можешь рассчитать стоимость кредита еще до оформления и сравнить с предложениями других финансовых сервисов или учреждений.
Пример расчета
Приведем пример расчета процентов по кредиту Temp от онлайн-сервиса Freestyle Credit. Напомним, ты можешь выбрать сумму от 500 до 27 000 грн, а размер процентной ставки зависит от того, первый это кредит или повторный. Рассчитаем два варианта.
Сначала для новичков. Для первого кредита действует ставка 0,5% в день. Посчитаем, сколько будет стоить 2000 грн на 10 дней под 0,5%:
2000 грн × 0,5% (это 0,005 грн) × 10 дней = 100 грн
К возврату: основная сумма кредита («тело») 2000 грн и проценты за 10 дней – 100 грн.
Теперь повторное обращение. Ставка – 1% в день (но часто сервис дает скидки 70–90%). Определим, какая сумма процентов выйдет к уплате кредита с таким же «телом» и периодом:
2000 грн x 1% (это 0,01 грн) x 10 дней = 200 грн
К возврату: «тело» кредита 2000 грн и проценты – 200 грн.
Вот так считаются проценты по онлайн-кредиту. Единственное, о чем не стоит забывать при расчете итоговой переплаты – это комиссии и дополнительные платежи, которые могут добавляться к микрозайму. Об этом расскажем далее.
Что еще влияет на размер переплаты по микрозайму?
Комиссии – это еще одна составляющая микрозаймов, такая же, как и процентная ставка. Поэтому перед подписанием кредитного договора внимательно изучи тарифы, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.
Вот какие бывают комиссии
За оформление (другое название – за выдачу кредита) – разовый платеж.
За обслуживание – фиксированная ежемесячная плата (обычно небольшая).
Платные SMS-уведомления о состоянии кредита и приближении срока погашения.
За услугу «Пролонгация» – разовый платеж за каждое продление займа.
Информация обо всех комиссиях включается в договор. А, например, в Freestyle Credit можно получить кредит вообще без комиссий.
Итоговая стоимость микрозайма заложена в РГПС
РГПС – это реальная годовая процентная ставка. Ее иногда путают с эффективной ставкой APR, но это другой показатель. РГПС – итоговая цена кредита, учитывающая все: проценты, комиссии, стоимость дополнительных услуг и пр. Именно она помогает корректно сравнивать предложения разных МФО. Поэтому важно обращать на нее внимание перед подписанием кредитного договора.
Как нужно действовать:
• ищи реальную годовую процентную ставку в паспорте потребительского кредита и в рекламе – компании обязаны ее указывать (пример можно увидеть на странице Freestyle Credit в Facebook).
• если данных нет – попроси расчет РГПС у кредитора.
• сравнивай предложения МФО именно по РГПС, а не по рекламной процентной ставке.
Если коротко: РГПС – твой калькулятор «полной стоимости» кредита. Не стоит пугаться большой цифры – даже номинальная ставка 1% в день в пересчете на год выглядит внушительно. Но микрозаймы не берут на год – их оформляют на дни или недели. Поэтому РГПС – это просто ориентир, а не фактическая переплата за короткий период.
Как вернуть заем и не переплатить?
Хочешь сэкономить на микрозайме? Главный секрет прост – соблюдай платежную дисциплину. Своевременное погашение защищает от переплат и сохраняет твою кредитную историю положительной. Вот несколько простых шагов, которые помогут вернуть деньги без лишних затрат:
Пользуйся деньгами лишь столько, сколько нужно
Каждый лишний день – это дополнительные проценты. В Freestyle Credit нет штрафов за досрочное погашение, поэтому выгоднее закрыть заем раньше срока.
Соблюдай график платежей
Просрочка означает менее выгодные условия и ухудшение кредитной истории. Своевременная оплата – твоя лучшая финансовая защита.
Плати через официальные каналы
Пользуйся методами, которые предлагает кредитор – так ты избежишь технических сбоев и задержек. Обычно можно платить через личный кабинет, платежные онлайн-сервисы, интернет-банкинг, терминалы самообслуживания, кассы банков и пр.
Сохраняй чеки или скрины платежей
Небольшой шаг, который поможет в случае непредвиденных ситуаций. Это твое доказательство на случай, если что-то пойдет не так.
Теперь ты знаешь, как избежать переплат по микрозаймам. Платежная дисциплина – лучшая экономия. Погашай вовремя – и сбережешь деньги и репутацию.
Расчет процентов по микрозайму: чек-лист
Сохрани этот минимальный чек-лист, чтобы быстро оценивать стоимость займов в МФО:
• Рассчитай ориентировочные проценты: Сумма × Ставка в день × Количество дней. Проверь РГПС.
• Узнай, есть ли скидки: для новых клиентов может действовать акция «Первый кредит под 0%», а для повторных часто бывают персональные промокоды или скидки в социальных сетях.
• Обрати внимание на комиссии.
• Уточни, разрешено ли досрочное погашение без штрафов и узнай условия на случай просрочки.
С этим чек-листом ты сможешь объективно оценивать условия и выбирать самый выгодный вариант.
Вопросы и ответы
❓ Как узнать размер переплаты по микрозайму?
Переплата – общая сумма к возврату минус сумма кредита. Для определения суммы к возврату можно использовать формулу: сумма × ставка × дни.
❓ Какая переплата за 10 дней?
Смотри точные данные в своем договоре. Пример для нового клиента Freestyle Credit: 5000 × 0,5% × 10 дней = 5250 грн. Переплата – 250 грн.
❓ Что такое РГПС (APR)?
Реальная годовая процентная ставка. Для коротких займов она выглядит большой, но микрозаймы оформляются на короткие сроки – здесь другая математика.
❓ Что будет при просрочке?
Менее выгодные условия: повышенные проценты/штрафы, ухудшение кредитной истории (а значит – ограничения на новые кредиты). Если видишь риск просрочки – лучше продли заем.
Для сравнения – ниже пример переплаты при просрочке.
1000 грн на 10 дней | Ставка в день | Сумма процентов | Штраф 25% | Всего к оплате | Разница | Последующее начисление 1% в день |
Без прострочки | 0,5% | 50 грн | - | 1050 грн | 50 грн | - |
Прострочка | Пересчет под 1% с 1-го дня кредитования | 100 грн | 250 грн | 1350 грн | 350 грн | + |
❓ Как сэкономить на микрозайме?
Погашай раньше срока – заплатишь меньше; соблюдай график платежей; плати через официальные каналы; сохраняй чеки или скриншоты.
❓ Почему у микрозаймов высокие проценты?
Микрозаймы дороже, потому что это быстрый сервис без справок и поручителей – кредитор берет на себя повышенный риск невозврата и закладывает его в ставку. В годовом пересчете ставка выглядит большой, но для короткого срока и при своевременном погашении переплата остается умеренной.
Другие интересные статьи
Новая МФО в Украине: как проверить, стоит ли доверять
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.